小管家本人是个90后（说出来好像显得多年轻一样，其实，大家懂得！），在我的印象里，小时候1毛钱能干很多事，买根油条、买只冰棍，绰绰有余了。
现在呢，1毛的硬币，除了在大超市收银找零时能够看到（即便如此，你还是一脸嫌弃的揣在兜里立刻走人），其他场景中还能入得了你的眼嘛？
也许再过2、30年后，你在街边小摊买个煎饼果子，多加个鸡蛋，就得另掏5万块；坐趟地铁，刷个卡，余额里6个零就没了。。。
哈哈，你肯定想说：你这是在逗我！但细想一下，未来即使没有这么严重，但钱不值钱却将是不争的事实。其实大家也都明白，这口锅要甩给通货膨胀！
那接下来，问题就来了：如果我现在购买1份30年期、保额为50万的重大疾病保险。按照现在的物价水平，50万能cover掉出险后的费用吗？是不是20-30年后，再以现在通胀率算，这50万保额就毛用都没有了？
相信有这些顾虑的人不在少数，但小管家告诉大家，其实在保险定价中，这个问题已经被保险公司考虑到了，你完全不用担心！
如果你表示不信或者不懂，小管家特在知乎上找了一篇文章，点赞、留言量颇高，内容也很精彩，深入浅出的解答了这个问题。为了让大家能够看明白，文章稍作润饰，其中用到的函数啥的，不需要特意深究，只需知道计算出来的数字即可！
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就以1份30年期、保额为50万的重疾险为例：
现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候，使用的预订利率假设为 3.5%，也就是保险公司假设你的保单价值（注意不是保费，但这里理解成保费或保单价值都没关系）在保险公司的投资回报每年有 3.5%。学过一点金融的肯定知道这个 3.5% 也是一个贴现率，使用贴现率后，未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。
那有些人又要问了，为什么要使用3.5%这个数值？对于这一点，小管家这么和你说吧，作为保险期间动辄几十年的保单来说，长期预定利率假设使用 3.5% ，就已经是非常非常非常高的了。
作为对比，目前主要国家三十年期国债收益率如下：
中国，大概为3.5%
美国，大概为2.3%
英国，大概为1.6%
德国，大概为0.5%
这个收益率已经是较长时间之前的了，而且这个数值还有进一步继续降低的趋势。
设定这个数字，保险公司相当于向投保人保证：未来几十年里每年都能为你做到 3.5% 的投资收益。这里其实是承受了非常大的投资风险的。
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回到正题，现在开始做数学计算啦！不过不要怕，这位精算师大神并没有列出什么超级复杂的算式，让你处在云里雾里。
下面假设保险事故只能在每个保单年度的起始初发生（一般假设年中），并且忽略所有生存函数。更加简化了计算和演示。
那么在投保t=0这个时点，不同保单年度50万元保额在投保那一刻的现值是：50万。接下来：
也就是保险公司在今天计算你30年后50万元保额，但向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算的，不是50万元。很明显，保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。
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你肯定会说，我就是想买那些保额增长的，我希望保险公司设计这种形态的保险，希望到时能追上通胀。打个比方我第一年保额是50万，我30年后希望保额能达到300万元，这样就能没有通胀影响的问题了。
那么30年后300万元保额往今天这个时点按3.5%年预定利率贴现，那它的现值计算公式是：
也就是110.6万元，比18.4万元贵了6倍。很明显，让你现在花100多万买一份保额300万的保险，你购买的几率有多大呢？这种产品肯定是非常难卖的，一个字，就是贵。卖不出去，保险公司也就没有开发的动力了！
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有人就想说啦，分红险可以通过分红弥补通胀，买一份不就能很好的解决问题啦。
但要注意，分红险普遍定价要比纯消费险要贵，贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红，也就是你的分红很大一部分其实是出自于你一早交的保费的。这个解释起来就比较专业，这位大神就给了一个结论，哈哈！
而且现在分红型的保障型险种也没得卖了啊，你又谈何购买呢？
还有人会说啦，3.5%太低，随便找个银行理财都可以上4-5%，随便一个P2P上10%都很容易。可前面也有说到哦，这个数值对于动辄数十年的保单来说，已经相当高了！
你在P2P上投的钱收益是不是都是短期的？长期的你也不敢投呀，万一公司跑路，那真的是血本无归了！保险公司却是就算倒闭了，保单也会转到下家，继续为你提供保障的！
